Máte hypotéku? Aká fixácia je pre vás najvýhodnejšia?

Aktuálne nevie nikto s istotou povedať, dokedy sa na Slovensku udržia rekordne nízke úroky. Po vypuknutí pandémie nového koronavírusu bol zároveň zaznamenaný vyšší záujem o dlhšie fixácie úrokových sadzieb na hypotékach, nakoľko ľudia vnímajú, že trend lacných hypoték sa môže skončiť.

Predmetom konkurenčného boja bánk pri získavaní klienta sa stávajú práve priaznivé podmienky aj pri dlhšej fixácii úrokovej sadzby. A to jej jasný signál, že nízke úroky nebudú večné.

Impulzom k týmto úvahám je napríklad aj výraznejšie zdražovanie úverov v Českej republike, kde sa úroky dostali až nad 4 % ročne. U nás však tento scenár aktuálne nehrozí, lebo patríme do eurozóny a na rozdiel od Česka spadáme pod finančnú politiku Európskej centrálnej banky. Tá zatiaľ neplánuje zvyšovať základnú úrokovú sadzbu, od ktorej sa odvíja aj úverová politika komerčných bánk na Slovensku. ECB je totiž presvedčená, že sa jej podarí znížiť infláciu na únosnú mieru, a tak nejaký čas ešte vie podržať nízke úrokové sadzby. Avšak nie navždy!

Takže ešte nejaký čas môžeme získať veľmi výhodné úroky, pričom si ich vieme zaistiť na dlhé obdobie vďaka desať ročnej fixácii. Pre klientov totiž dlhšie viazanosti hypotéky predstavujú väčšiu istotu. Nemenná mesačná splátka hypotéky predstavuje väčšiu stabilitu aj pre rodinný rozpočet a domácnosť si takto dokáže plánovať finančné výdavky aj na viac, ako len tri roky dopredu. Najobľúbenejšie u klientov sú stále trojročné fixácie, pri ktorých banky ponúkajú najnižšie úrokové sadzby od 0,36 %. Päťročná fixácia sa začína od 0,60 % a desaťročná fixácia od 0,99 %.

Jeden malý príklad:

Predstavte si, že ste pred rokom uzavreli hypotéku s úrokovou sadzbou 0,5%. Pri 30 ročnej hypotéke napr. 100.000€ vychádza mesačná splátka cca 300€. Pri 0,99 % (ale 10 ročnom fixe) je splátka cca 321 €. Pri 2,5 % by bola splátka 395€.

Spočítajte si sami. Ak by ste teraz refinancovali hypotéku na 0,99% za 10 rokov zaplatíte banke naviac 38.520€. Ak ponecháte 3 ročný fix, tak ešte 2 roky budete platiť menej o 21€ mesačne, ale ak sa naplnia predpoklady zvýšených úrokov napr. len na 2,5 % a na ďalších 8 rokov by sa splátka výrazne zdvihla na 395€. V súčte to potom robí naviac 45.120€. Rozdiel vo váš prospech je 7.600 € na jednom zdanlivo zbytočnom rozhodnutí.

Pri rozhodovaní o fixácii úrokovej sadzby odporúčame okrem výšky úrokovej sadzby zvažovať najmä individuálne plány súvisiace s bývaním. V čase dlhodobo nízkych úrokových sadzieb je lepšie voliť dlhšiu dobu fixácie a zabezpečiť si tak nemennú splátku na čo najdlhšie obdobie. Oplatí sa to najmä klientom, ktorí už majú vyriešené svoje bývanie a neplánujú ho počas najbližších rokov meniť. Kratšia fixácia môže byť zas vhodnejšia pre ľudí, ktorí vedia, že budú v dohľadnom čase riešiť zmenu bývania, alebo väčšiu nehnuteľnosť.

Ak vás zaujíma 10 ročná fixácia, aby ste mali svoje výdavky najbližších 10 rokov zafixované, rada vám pripravím refinancovanie vašej hypotéky s 0,99% úrokom a bonusom 1.500 Eur (cashback).