DRAHÉ BYTY SPUSTILI NOVÝ FENOMÉN: NA DÔCHODOK S HYPOTÉKOU

Slovensko nezažíva len nárast cien nehnuteľností. Stúpa aj počet domácností, ktoré si predlžujú splácanie hypotéky až do veku, keď dlžníci budú už na dôchodku.

Zdroj: Sme.sk

Byty sú extrémne drahé. Má zmysel kupovať ich na investíciu? Na nový fenomén upozornila Národná banka Slovenska (NBS). „O niekoľko rokov môže nastať situácia, že každý druhý dlžník bude pri splácaní úveru v dôchodkovom veku a až v tretine prípadov hrozí, že to budú obaja dlžníci. Slovensko s týmto skúsenosť zatiaľ nemá,“ upozorňuje výkonný riaditeľ úseku dohľadu a finančnej stability Vladimír Dvořáček. NBS preto varuje pred „nerozvážnym“ predlžovaním doby splácania hypotéky. Pre nižšie príjmy sa môžu tisíce Slovákov s hypotekárnym úverom na krku dostať na sklonku života do finančných problémov. Nemusí to byť problém pre každú domácnosť. Rizikom sú predovšetkým rodiny, kde budú obaja dlžníci s hypotékou nielen v dôchodkovom veku, ale už dnes je podiel ich splátky na celkovom príjme privysoký. S hypotéku na dôchodku idete do rizika. S posúvaním splatnosti do dôchodkového veku sa spájajú viaceré riziká:

• Najvýraznejším je pokles príjmu v dôchodkovom veku. Po zohľadnení valorizácie dôchodkov môže podľa prepočtov NBS klesnúť o 10 až 20 percent oproti príjmu v čase žiadosti o úver.

• Prechodné či trvalé zníženie príjmov vo vyššom veku spôsobujú aj zdravotné problémy. Vek dožitia v zdraví na Slovensku je aktuálne 56 rokov. Je tretí najnižší v EÚ a výrazne zaostáva za európskym priemerom, ktorý je 65 rokov.

Hlavným dôvodom, prečo rastie podiel takýchto hypoték, je snaha ušetriť. Banky zvyčajne úvery na bývanie poskytujú na 30 rokov. Časť klientov v snahe dosiahnuť čo nižšiu splátku preto pri refinancovaní obnovuje maximálnu splatnosť. Druhým dôvodom je kúpa väčšej alebo kvalitnejšej nehnuteľnosti na bývanie či kúpa investičnej nehnuteľnosti v stredných rokoch. Predčasné splatenie hypotéky sa pri rekordne nízkych úrokových sadzbách nezdá ako rozumný krok. Všeobecná logika velí, že ušetrené peniaze je lepšie odkladať ako železnú rezervu na bežnom účte, prípadne dlhodobo investovať. V čase nízkych úrokových sadzieb je zníženie splátky na minimum logickým riešením. To, či sa splácanie úveru na dôchodku môže klientovi vypomstiť, závisí od jeho finančnej disciplíny a vývoja jeho finančnej situácie v produktívnom veku.

Pri správnom finančnom plánovaní však nie je riziko v tom, že koniec splácania zasahuje do dôchodkového veku. Zodpovedný dlžník si za dlhé obdobie do dôchodku môže vytvoriť takú rezervu, z ktorej bude schopný kedykoľvek predčasne splatiť zostatok úveru v prípade, že by napríklad narástli úrokové sadzby a splátka by išla výrazne nahor. Ako sa ukázalo počas pandémie, len odporúčania typu 'Budujte si finančnú rezervu' nefungujú, a časť klientov musela požiadať o odklad splátok, čím si ale skomplikovali svoje úverové možnosti v budúcnosti.